美国的福利和养老制度

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山 奇：历史长，人也多，这是必须面对的事实。人多福利上自然会存在很多需要急待解决的课题丶问题和难题。美国的福利是什么样的？中国有可以学习的吗？
欧亚伦：美国的福利还没有欧洲好，英国丶德国丶法国丶瑞典都比美国好很多，比方在医疗保险方面，这几个国家无论什么人生了病都可以得到免费医疗。美国不是，美国只有三种制度，一种是私人医疗保险，不管是公司为你购买的或者自己购买的，都算私人保险。第二种是在政府工作的人员，不管是地方政府还是联邦政府，都有政府提供的非常好的医疗保险。第三种是工作满二十年后，就可以申请美国政府的免费医疗。这是一定要申请的。
山 奇：要经过国家批准。
欧亚伦：对，但要得到批准非常难，需要很多医生支持你，最后你才可能得到这样的待遇。还有一种情况，就是超过六十五岁的人也可以得到免费医疗。可这里有一个条件，就是你必须允许政府调查你的收入，如果你真的很穷，付不起医疗费，而且超过六十五岁，没有工作能力了，这样你就可以得到政府的免费医疗。但申请的时间可能要花三四个月，所有个人的资料都要被检查。所以在美国的免费医疗保障只针对两种人，一种是残疾人，一种是没有工作丶没有收入的人。
山 奇：失去劳动力的与超龄的人。
欧亚伦：对。可是美国的问题是这样，如果你不是残疾人，或者如果你没有办法自己申请，比如说精神病人，个人不能申请，也没有人帮着申请，你就不能得到这个福利。这是第一个。第二个，比如说你既没有残疾，也没有到六十五岁，如果你没有工作，孩子也没有医疗保险，那你的境遇就会很糟糕。
山 奇：父母没有工作，孩子就没有医疗保险吗？
欧亚伦：是这样。当你失去工作以后，收入就没有保障。如果你超过两个礼拜没有付保险费的话，你的保险就会被全部停掉
山 奇：手里有钱之后也不能再续交吗？
欧亚伦：你要申请新的话，条件会很苛刻。你没有工作以后，只要一次没有及时付保险费你的保险就会被取消，因为保险公司说你没有工作，我再给你提供保险的话就会有很大风险。一旦你没有保险，你就拿不到保险补偿，你的孩子生病政府也不会帮你，因为你身体没有问题，你能够工作，只是找不到工作，你就得不到政府的福利。
山 奇：失业金呢？
欧亚伦：在美国，是由州政府控制失业金，所以每个州失业金不一样。一般情况是你失业之后可以领一年的失业金，有的州是6个月，有的州是一年半，可是你失业前必须在同一个公司工作超过9个月才开始有效，还有你服务的一定是超过五十几个人规模的公司才能参加保险。不过失业金只相当于你原来薪水的50%。那是没有多少钱的。假设你的积蓄够你生活一段时间，可是六七个月以后，有些家庭就要选择是给孩子吃东西还是付保险费。为了要照顾生活，你可能没有能力付保险费了，以后及时你有钱了也不能再上保险了，因为他们不让你再开始。
山 奇：这样说来普通美国人养老问题也很大？
欧亚伦：美国养老最好，因为超过六十五岁的人，可以拿年金。每一个政府的工作人员一定有年金，而且也有退休金。
山 奇：公务员都有退休金？
欧亚伦：都有，不管是地方政府还是联邦政府，还是大公司几乎都有。退休金任何人都可以拿到。可是拿退休金的条件是你要在一个公司工作满十年，你要离开时他们会给你，当天离开，公司当天给你。
山 奇：把未来的退休金一次付清？
欧亚伦：是的。另外还有年金，在大公司服务超过十五年就可以有年金，年金是不管你在哪里工作一定要交的。比如说我二十岁时进这个公司，四十五岁时离开，在这里工作了二十年，超过了十五年，就可以有年金了，不过要等到六十五岁时才可以拿那笔钱。所以有的人会二十五岁到四十五岁在一个公司，四十五岁到六十五岁在另外一个公司，这样他们可以得到两份年金，六十五岁时两个公司都要给他们固定的年金。
山 奇：在两个地方工作满十五年都能拿到？
欧亚伦：都能拿到。可是如果你在一个地方工作了五年，又在另一个地方工作了五年，你离开时得到的就是退休金，这个是马上给你的。如果一个大公司工作一年算半个月的薪水，所以你在一个公司五年，要离开的话，当天会给你两个半月的退休金。
山 奇：年金跟养老有关系？
欧亚伦：没有关系。
山 奇：这跟中国不一样，中国到六十岁退休了，到去世前每个月都有退休工资。
欧亚伦：可是美国的年金是你自己的钱，是从你每个月的薪水中扣下来的。公司有一个责任，他们需要长期管理年金，把它跟公司的钱分开，通常会请一个非常懂证券股票的人经营那个钱，等你老的时候那个钱就增长了。日本的制度有所不同，日本每一个大公司丶政府也有年金，但是日本政府认为，我们为什么要让公司自由管理年金呢？于是，日本政府就出台了一个规定，负责管理公司年金的人都要用80%以上的年金买国家的国债。在日本，国债券的利息没有超过1.1%的，可是日本以前通货膨胀率是4.5%。
山 奇：缩水了。
欧亚伦：日本国债给的利息真的很糟糕，是全世界最低的。所以你可以说日本老人的年金是越来越没有价值的，因为通货膨胀率到4.5%的时候，国债只有1.1%的利息，现在是0.5%的利息。
山 奇：美国的年金属于企业行为，他们自己把它作为一个金融的经营渠道，让它去升值或者是增加投资，然后把这个钱给大家。
欧亚伦：对。而且这个是美国最厉害的一个制度。
山 奇：这个年金制度是美国各个公司自己做的吗？
欧亚伦：不是。年金有两种，要看你是在政府部门工作还是在公司工作。如果你原来工作的公司很小，就根本没有年金的制度，也不扣你的薪水。一般是公司达到两三百人后才会有年金制度。
山 奇：这个年金扣下来以后交到哪里管？
欧亚伦：一般是投资银行。
山 奇：每个企业要把这个年金拿出来交到投资银行。
欧亚伦：他们可以自己选择任何一家投资银行来由它进行管理。政府规定每隔几年就要对投资银行进行一次评估，如果谁的评价不好，他们就不会将年金继续交给这家投资银行管理，也可以换。因为有的投资银行管理得很好，每年可以得到很高的利息。
年金的标准都是由政府规定的，是一个固定的数额，比如你扣多少薪水是固定的。年金的管理也有严格的规定。公司不能随便乱用那个钱，你不能突然说，对不起，我们公司用了你的年金，现在我们要破产了，你的钱没了。这种事一旦发生，那个公司的老板就会被抓起来坐牢，因为那个钱本来应该是分开管理的，不能挪用在公司的生意上面，那是个人的钱，不是公司的。因为这种事美国有好几个人坐牢。
山 奇：其实它已经不属于公司的钱了，就不能拿过来用。
欧亚伦：对。其实中国可以非常容易也弄这样一个制度，没有超过两百人的公司不一定要参加这个制度。可是公司还是有很多选择，比如说我们这个公司想要有一个制度给我们每一个人员一个选择，你可以扣4%的薪水，或者你可以扣6%，这样到你六十岁的时候，你每个月拿的钱会多一点。可是要有很多规定，比如说，公司乱用这个钱是很重的罪，超过三百人的公司一定要参加等等。当然，我觉得比美国好的制度也有，比如你换公司了以后，年金的钱可以跟着你一起到另外一家公司。
山 奇：中国没有这个制度。但是中国人现在还有一个问题，就是看病。看病是一大难题，很多人看病看不起，现在中国人的保险意识也强了，因为毕竟将来住院丶手术或者是生大病都需要保险。但是这一块还是不太健全的，看病很难，人多，医院每天都是满的。美国人看病我听说也很贵吧？
欧亚伦：现在美国的医疗费几乎是世界上最贵的，可是这是因为我们的医疗是世界上最好的。世界最好的医疗当然就会是世界最贵的。如果我们改革，我们很有可能可以有同样好的医疗，但会便宜一点点。奥巴马认为，如果我们弄一个新的标准，很有可能可以节省20%的医疗费。如果我们的医疗保险能便宜20%，那在美国是一个很大的进步。我们美国现在的问题就是我们没有什么价格标准，每一个医院都是随便调整它们的价钱，很复杂，保险公司也受不了。一般在欧洲自己要付10%，保险付90%，在美国也是一样。


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