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主要城市
华盛顿（Washington D.C. ）
华盛顿哥伦比亚特区（Washington D.C.），简称为华盛顿，美利坚合众国的首都，靠近弗吉尼亚州和马里兰州，位于美国的东
北部、中大西洋地区，是1790年作为首都而设置、由美国国会直接管辖的特别行政区划，因此不属于美国的任何一州。
华盛顿是美国的政治中心，因此经济色彩不浓，是大多数美国联邦政府机关与各国驻美国大使馆的所在地，也是世界银行、国际
货币基金组织、美洲国家组织等国际组织总部的所在地，还拥有为数众多的博物馆与文化史迹。
(New York)
美国第一大城市和第一大港口，是美国工业、金融和经济的中心，位于哈得孙河注入大西洋的河口处，从地理上看，纽约由曼哈
顿岛(Manhattan Island)、长岛(LongIsland)、斯塔腾岛(Staten Island)以及附近的大陆组成；从行政上看，纽约可分为曼哈顿、
布鲁克林、布朗克斯、昆斯和里士满等五个行政区，其中曼哈顿区是市中心。面积830 平方公里，人口700余万。1686年建市，
美国刚独立时曾将此作为临时首都(后迁到费城，1801年才正式迁到华盛顿)。设在纽约的著名机构、著名建筑以及著名的娱乐场
所有：联合国总部；自由女神像；华尔街(美国金融中心)；百老汇(娱乐中心)；中央公园(著名公园);世界贸易中心大楼(纽约最
高的摩天大楼);帝国大厦(世界著名摩天大厦)；洛克菲勒中心 (世界最大的商业与娱乐综合体)等。
芝加哥(Chicago)
仅次于纽约的全国第二大城市，位于美国中北部密执安湖南端、芝加哥河河口。1837年市，地处水陆交通要地，是全国最大的
铁路枢纽，有32条铁路干线(其中有19为主要干线)交汇于此。是全国最大的谷物和牲畜交易市场，主要工业有钢铁、电子、印刷
出版、食品加工等。市内有世界最高摩天在楼之一的瑟斯尔大楼(高110层，440米)。人口约280万。
洛杉矶(Los Angeles)
美国加利福尼亚南部城市，太平洋沿岸最大城市，美国第三大城市，美国西部工商业第一大城市。1835年设市。开始为牧区小
村，后因加利福尼亚发现金矿，人口激增，再因铁路修建、油田开发、巴拿马运河通航而迅速发展。现已发展成全国有名的飞机
制造中心、电影电视中心。市内有著名的游乐场所迪斯尼乐园(Disneyland)，其北郊还有著名的电影制片中心好莱坞
(Hollywood)。
费城(Philadelphia)
为美国第五大城，并且是宾夕法尼亚州人口最多，面积最大的城市。根据2010年人口普查数据，费城人口约为160万人。费城城
中心的人口在全美国排名第五，仅次于纽约、洛杉矶、芝加哥和休斯顿。 以现在美国官方的定义而言，费城都会区的面积大小
排名全美第四，共约620万人居住其中，但若以其他定义来衡量，费城排名第六，次于旧金山湾区与华盛顿-巴尔的摩都会区。费
城是德拉瓦河谷都会区的中心城市。 费城是美国最老、最具历史意义的城市，它在美国史上有非常重要的地位。
波士顿(Boston)
是美国马萨诸塞州的首府和最大城市，也是新英格兰地区的最大城市，也是（2008年）在人口上美国的第21大的城市。该市位
于美国东北部大西洋沿岸，创建于1630年，是美国最古老、最有文化价值的城市之一。著名的哈佛大学、麻省理工学院都设在
此。波士顿是美国革命期间一些重要事件的发生地点，曾经是一个重要的航运港口和制造业中心。今天，该市是高等教育和医疗
保健的中心，它的经济基础是科研、金融与技术—特别是生物工程，并被认为是一个全球性城市或世界性城市。
旧金山(San Francisco)
也译为圣弗朗西斯科。美国加利福尼亚北部港口城市，美国太平洋沿岸仅次于洛杉矶的第二大城市，西部的金融中心，最大海港
和重要的海军基地。19世纪中叶加利福尼亚发现金矿，华侨称为“金山”。后来，澳大利亚的墨尔本(Melbourne)，也发现金矿，
华侨也称为“金山”，为了区别，人们称美国的 San Francisco 为“旧金山”，而称澳大利亚的 Melbourne 为“新金山”。旧金山三面
环水，景色秀丽，是人们的避署胜地。旧金山还是一个华人和华侨较集中的城市，该市东北角的“中国城”是美国最大的华人社
区。主要工业有食品加工、合成金属制造、机械、服装、印刷等。人口约70余万。
休斯敦(Houston)
美国得克萨斯最大的城市，也是美国南方第一大城市。是世界重要的石油加工和石油化学工业中心之一，有“石油城”的称号。在
休斯敦东南35公里处的克利尔湖(Clear Lake)附近设有宇宙航行中心，是美国国家航空和航天局最大的空间研究和发展中心之
一。人口约60万。
亚特兰大(Atlanta)
佐治亚州(Georgia)的首府，是美国东南部的重要工商业城市，是联邦政府在东南部的活动中心，是著名的可口可乐公司的总部
所在地。是著名黑人民权运动领袖马丁. 路德. 金(Martin Luther King)的故乡。1996年的第26届奥林匹克运动会曾在此召开。
华人最多城市
美国华人的八大聚居地分别是：
大纽约—新泽西地区，共有华人584,317人，占当地人口的3.1%；
大洛杉矶地区，共有华人461,314人，占当地人口的3.6%；
旧金山—奥克兰湾区，共有382,773人，占当地人口的9.2%；
圣荷西—圣他克拉拉湾区，共有142,338人，占当地人口的8%；
大波士顿地区，共有104,452人，占当地人口的2.3%；
大芝加哥地区，共有93,743人，占当地人口的1%；
首都华盛顿和巴尔的摩地区，共有91,765人，占当地人口的1.7%；
大西雅图地区，共有70,633人，占当地人口的2.2%。
由上可见，半数以上的美国华人(53.8%)居住在加利福尼亚州和纽约州。
综上所述，华人主要集中在：纽约、洛杉矶、旧金山、波士顿等城市。
通讯
1. 信号覆盖
中国移动与联通的覆盖面相当广，而美国即使是四大通讯社AT&T,Version,T-Mobile,Sprint也不能覆盖所有的地区。所以在选择美国通讯公司时需确认自己的目的地是否有该公司的Coverage.
2. 移动服务收费的特性
美国的移动服务特性是双向收费，无论短信收发还是电话接听拨打都需要付出相同的费用。值得注意的是，套餐中的通话时间是接听和拨打的总和，所以在选择套餐时需谨慎选择语音套餐。
3. 选择美国手机号码
与中国不同的是，美国的Prepaid（预付制）还是Postpaid（合约制/后付制），在购买时都不能选择自己想要的手机号码。需在套餐激活后，手机号码由系统自动产生分发。手机号码前3位为注册时填入的城市区号。
4. 长途漫游费
美国通讯的另一大特点是，全美本地长途，漫游免费，无论你所持的是美国何地区的号码，拨打全美任何号码都是无本地漫游费用的。各州的号码差别在于每个州的不同税率。
5. 信用累积
美国的信用制度让美国人靠着信用消费买了高额的房子与车子。美国通讯中签约制度的手机，绑定信用卡，每个月的后付制度，让你从手机开始积累美国个人信用，将为在今后的生活甚至是找工作时都会带来甚大的便利。6. 手机的选择
中国的手机只要在三频或者三频以上（GSM900Mhz、DCS1800Mhz以及PCS1900Mhz）的手机都可以带去使用，IPHONE也可以。
7. 手机的移动服务网络锁
除中国以外的地区，几乎每个通讯商会向各大手机品牌定制自己公司的手机，在服务网络中加锁，所以美国T-Mobile与AT&T虽然同为GSM移动服务公司，但互相的SIM卡却不能用在对方的定制机上。
注：如果想将美国手机带回中国使用，可以支付一定的费用让营运商解锁，或到中国来找解锁公司。
8. 开通费
美国签约制手机都有$35~$40的开通费，一次性收费。有时会有学生折扣减免开通费。
9. 网速
由于频率不同，中国的手机带去美国只能达到2.75E的网速。如果要享用美国4G的网速，必须在美国购买手机。
不过由于中国的3G网络速度并不能完全达到，所以即便在美国是2.75E的速度上网，也会感觉很快，不必中国的3G的速度慢哦~
10. SIM卡的选择
之前提到过中美两国通讯收费制度不同。中国SIM卡带出国有昂贵国际漫游费，特别是国际漫游时流量是没有包月套餐的，30MB=307元。而在国际漫游通话时即便铃响对方未接听，仍会因占用其网络通信而收取通信费。至于接收哪家通信公司的信号也是由手机自动搜索为准，不能人为操控。因此最好购买美国SIM卡。 注：T-mobile China是在中国唯一被T-mobile® 授权的独家经销商， 在那里就能购买到T-mobile® 的SIM卡。
12. 手机套餐的选择
如果选择带中国手机赴美使用，那么相对于同为GSM移动服务公司的手机套餐价格而言，T-mobile的话费独具优势。以更低的价格获取通话、短信、网络均无限量使用的月套餐，在T-mobile China购买还赠送可供手机直接拨打的国际长途卡。
13. 在哪里可以买到T-mobile® SIM卡
为了方便出国人士下飞机就可以联系接机人，T-mobile®授权T-mobile China作为其在中国的独家经销商，并颁布授权书。 T-mobile China的官方店铺： http://usmobilecn.taobao.com/
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电话：021-3220-0101
饮食 由于历史原因，美国和英国的饮食习惯接近。而且美国人也是很讲求质量，不要求数量。美国人一般不在厨房中用调料，而像英国人一样把各种调料一古脑放在餐桌上请君自便，美国人也是很讲究味道的，要清淡不腻，咸中有甜。蒜及酸辣食品一概不食，更不吃肥肉、清蒸和红绕食品，忌食动物内脏。除此之外，美国人爱喝矿泉水、可口可乐、啤酒等饮料。而威士忌、白兰地等酒类平时则当茶喝，这倒是和英国人不同。
（1）、无所不在的快餐店
随着美国人生活节奏的加快，因此，快餐食品便应运而生。其快餐连锁店遍及世界各地，其中影响最大的当属麦当劳快餐连锁店。供应的快餐食品有：汉堡包、烤牛肉、牛排、火腿、三明治、肯德鸡、油炸土豆片、烘馅饼、冰淇淋以及各种碳酸饮料等。
（2）、自助餐馆
这对于不熟悉英语的初来者或旅游者格外方便，欧洲的自助餐室较正式，美国则一般和欧洲不同，在自助餐馆的柜台上，食物琳琅满目，冷热皆备，顾客揣着盘子和刀叉到柜台前随意拿取，然后到柜台一端的收款员处付款，自助餐馆里的食品价格较便宜，不必付小费；顾客自己端着托盘到空桌去，一般应先征得已经坐在那里的客人的同意，然后方可就坐。
（3）、正式餐馆
其规格大小不一，小餐馆价格低廉，服务质量较低。大餐馆富丽堂皇，顾客所需应有尽有；大城市有许多民族风味餐馆和外国餐馆可供选择；由于备城市的每个餐馆价格不同，最好先查看当地杂志的餐馆一览表，上面列有各个餐馆在价格方面的详细情况；如想吃某种风味菜，也可查阅电话簿黄页的餐馆栏目。大多数正式餐馆都有点菜、全餐和特餐之分，点菜的分类食品有鱼类、肉类、色拉、蛋类等，顾客可任意点叫；全餐分为开胃食品、主菜、蔬菜、甜点心和饮料，也任客选用，特餐是指每天的份饭，包括用肉或鱼做的一道菜，另加蔬菜、色拉、面包和奶油。其中点菜最贵，特餐最廉。
（4）、美国人的主食
美国人吃午餐和吃晚餐之前通常要喝点鸡尾酒，但在加利福尼亚州，人们大都喝葡萄酒。吃主食之前，一般都要吃一盘色拉。炸磨茹和炸洋葱圈可作为开胃食品，牛排、猪排和鸡（腿）为主食，龙虾、贝壳类动物以及各种鱼类甚至包括淡水鱼被统称为海鲜。炸土豆条是深受人们喜爱而且几乎成了必不可少的食物。另外应特别注意的一点，如有吃剩的食物，一定要打包带回家，以免浪费。
（5）、美国人的酒
美国的酒大致可分为啤酒、鸡尾酒、威士忌和葡萄酒。啤酒有淡啤酒和浓啤酒之别；包装采用瓶装、听装和壶装。鸡尾酒和“混合饮料”含有很浓的酒精成分，饮用方式一般有加冰和不加冰两种，其配制方式各种各样。威士忌也是一种烈性酒，而且呈油状，分为黑麦威士忌和苏格兰威士忌。葡萄酒分为红、白两种，但值得注意的是：标有“Chablis”商标的葡萄酒并非法国所产的无甜味的白葡萄酒，而是美国加利弗尼亚州生产的白葡萄酒，该酒在美国享有盛誉。
在美国及各州、市、县对饮酒都制定了相关的法律。顾客要饮酒必须达到法定的年龄，一般规定在18至21岁以上。顾客进酒吧时，常需接受保安人员对其年龄进行核实。此时，只需出示自己的驾照或其他有效证件即可，因为这些证件上注有持证人的出生日期。
（6）、美国人的用餐习惯
美国人吃饭用刀叉，而且他们的用餐方式是很有讲究的。因此，在应邀与美国朋友一起吃饭时，应特别注意他们的用餐习惯。一般情况下，餐桌上摆放有一幅餐刀和两幅餐叉，外边的餐叉供你吃色拉，里边的餐叉用于吃主食和其它点心食品，餐刀用来切肉食。如果你两手并用，应左手握叉，右手握刀，而且一次握刀时间不能太长。美国人的早餐有：炒或煮鸡蛋、香肠、油炸土豆片、薄煎饼、果子冻、烤面包、松饼、桔子汁以及咖啡等。
（7）、美国用餐常识
中国菜着重色、香、味，西餐讲究实惠。初到美国餐馆用餐，应该注意如下事项：
1、选择合适的餐馆（如：家庭式餐馆、特色餐馆以及自助式餐馆等）；
2、餐馆营业时间（上午11：30开门营业，直到夜晚）；
3、一般都应事先预订餐位；
4、到达餐馆后，不能径直地到餐桌旁入桌，除非餐厅有“随意就坐”的告示；
5、付款时，别忘了留给服务员一定比例的小费（一般为实际总额的10%～15%）。
信用卡 美国，信用卡的使用是愈来愈便利，也愈来愈普及了。举凡日常购物、外出旅游到餐厅付 帐都可用它记帐，其使用频率及额度渐有凌驾现金交易的趋势。过去人们将持有信用卡视为是一种身分地位的表征，而今由于市场竞争，发卡对象甚至普及至未就业的大学生。其能广泛发行并持之不坠，所凭藉的乃是其所具有之二大特质：“便利”与“信用”。发卡银行为了招徕顾客，普遍发行而又不影响自身的财务状况，往往会订下各式各样的义务条 款，以提醒持卡人“天下没有白吃的午餐”。而持卡人先享受后付款时，最好也能了解信用卡的各项服务，善加利用，并留意有关罚款的各项规定，如此才能“制卡机先”，出奇制胜。
信用卡的功能
签帐是一般信用卡共同的基本功能，其好处在于免随身携带巨款，并且可于购物一定期间后才需付款，有助于个人现金周转及赚取利息收入。而这种准货币的功能，当于外州旅行时，如果信用卡帐户仍有可用余额（Credit Available），那么更能显现一斑了。因为在外州，领钱卡因连线系统的差异，往往不是随处可用；即使可用，有些本地银行也会酌收跨州服务费。而至于个人支票，在本地购物时，常会被要求出示照片证件，到了外州，拒收非该地的支票则更是司空见惯了。信用卡尚且可作为国际旅行货币之用，因为即使到了国外，虽然使用货币有别，但其具有世界性签帐之功能，可免去兑换当地货币之不便。
除了准货币的功能外，信用卡也是个人建立信用的重要来源。在美国，信用纪录是个人资料的一部分，当购屋置产、添购家俱、汽车等需要贷款时，公司会先查阅个人的信用纪录，以决定是否贷款，就连就业谋职，有些公司也会查阅申请人过去之信用纪录，以作为评核录用的一部分。虽然信用卡具有签帐及预提现金（Cash Advance）的基本功能，为消费提供很大的便利，但消费者若缺乏正确的理财之道和预算概念，可能会为这种利便所迷惑，致消费过度，无法长期维持良好的信用纪录，那么反而失去信用卡应有的角色。除了基本型功能外，最常为人忽略的便是信用卡发卡机构所提供的附带服务。发卡机构为了吸引顾客，彰显本身信用卡的特色，常会提供各种购物消费之优惠及保证服务。过去这类服务型功能常仅限于金卡持有者，但今因信用卡市场竞争激烈，因此这类服务也渐次普及于一般信用卡持有人。虽然发卡机构所提供之服务项目名称有异，但服务内容却大同小异，而不同发卡机构所提供的服务组合也不尽相同。以下仅将常见的服务项目作一简介，但并不表示所有信用卡皆具有以下每一项服务，有些信用卡可能仅具其中几项或新创名堂，详情须翻阅信用卡公司随卡寄送之服务手册，或电洽该公司消费者服务热线询问。以下列出信用卡发卡公司所提供的各项服务：
（1）购物保证（Buyer Protection or Buyer Secuity）
此类服务系指消费者于购物九十天内遇有物品意外毁损、遗失、遭窃或火灾等事由，可持原购物收据向发卡银行请求免费修护、更新或要求止付或退款，而消费者则须于遗失或毁损四十五天内向发卡公司提出请求（claim）通知，若忽略了期限，可能会丧失自己的权益。
（2）延长购物保证年限（Extended Warranty or Buyer Assurance）
一般商品如电视、电脑……等皆附有原厂商所提供保证书，此种保证大多针对售后免费维修服务而言。一般商店常会鼓励消费者另于原厂保证年限外加购商店所提供的延长期限服务保证。事实上，一般以信用卡付帐时，即可自动获得由发卡机构所提供之延长保证年限服务。这项服务系指原厂附有五年以下保证之物品加倍延长其原有之保证年限，但加倍时以不超过一年为原则，如商品原有九十天保证者，则可因此项服务而自动保证至一百八十天，但若二年以上保证者，则以延长一年为限。一般信用卡皆无须事先登记，若遇商品有任何毁损，只要该物品仍在延长保证期限内，则皆可要求发卡机构免费修护该项产品。但美国运通卡（American Express）则要求消费者须于购物卅天内办理登记，若过了卅天而未登记，尽管该物品仍在原厂保证期限，也无法补加入此项服务，因此持有运通卡者，不得不留意。
（3）旅游意外险（Travel Accident Insurance）
若以信用卡购买机票或其它交通工具之车票，出外旅游时，可获得五万至二十五万不等保额之意外险保障，保额高低各发卡机构不同，详可查阅信用卡协定书。
（4）租车保险（Collision, Loss & Damage Insurance）
以信用卡支付租车费用时，可享受碰撞、遗失、毁损或窃盗等意外险，如此则可省下平均每天十至十三美元的租车保险费用，但通常受保的租车期限以连续不超过一个月为原则，而承保金额及赔偿规定各发卡单位有所不同，租车前，不妨先向信用卡发卡单位询问清楚，据笔者了解，目前美国运通卡、AT&T Universal Card 及 Chase Manhattan所发行之信用卡皆提供此项服务，而普遍使用之Citibank信用卡则不具此项服务功能。除了上述常见的几种服务功能外，目前因除了银行外的其它行业，如AT&T, AAA及航空公司也相继委托银行发行信用卡，这使得原本即已竞争激烈的信用卡市场竞争更形白热化。因此各发卡单位也不断推陈出新，提供更多样化的服务。而此类竞争型功能，不同的发卡机构，其间差异甚大。
像Citibank, AAA提供百分之十的租车折扣；运通卡、Chase、Citibank 皆推出不同优惠规定的学生折扣或折价廉价机票；以及一卡二用（可用为电话卡）优惠，如Citibank、运通卡与MCI合作推出使用信用卡作为电话卡折价优惠，AT&T 公司的信用卡若作为电话卡使用则可享受百分之十之折扣。另有邮购服务，或累计消费点数获得邮购之折价，如Citidollar及Chase Bonus dollar；甚或计点分级获得赠品，如Citi bank信用卡即提供于某一期间内如消费满多少金额，可依级数获得赠品。诸此所提皆为免费服务项目，各发卡单位亦有付费式之服务项目，如卡片保护，行李保险等不一而足，这类型服务纯为锦上添花，功能不大，纯视个人需要而定，而且往往需另缴叁加年费若干。
信用卡的种类
目前一般人都将具有签帐功能的卡片统称为“信用卡”。事实上依签帐后付款的期限及付款额度的规定可分为“签帐卡”（Charge Card） 及“信用卡”（Credit Card）二种。前者的性质为旅游娱乐卡，通常由专属单位发行，目前常见的签帐卡有美国运通卡（American Express），系由美国运通公司独家发行，另者为晚餐俱乐部卡（Diner's Club）由Citibank发行，签帐卡的特色是没有宽限期（Grace Period），亦即收到帐单后需立刻付清款项，不可赊欠，不能累计余额，没有最低应付款额之规定，故而也没有信用额度的限制。
至于信用卡，则以Visa和Mastercard及Discover Card为代表，前二者基本上是一种银行卡（Bank Card）的性质，系Visa和Mastercard公司授权银行提供小额无抵押的私人贷款，在一特定期限内分期偿还，因系银行担保无抵押贷款，所以贷款利率较一般银行贷款利率高出许多。同时还有信用额度的限制及最低应偿款金额，以免消费者积欠过度。而Discover Card是由Sears集团所发行的信用卡，其拥有一般信用卡所具有之银行卡特性，而其为了扩大营业额，鼓励商店接受，故向售方索取之权利服务金一般较Visa和Mastercard来得低，目前在信用卡市场上已占有一席之地。
除了发行机构有异外，同一发卡银行亦将信用卡依发行信用额度划分为不同等级，通常可分为白金卡、金卡及普通卡三种。一般白金卡持有人为大企业家、政界名人或社会名流，因此持有率并不普遍。同时，发行白金卡的银行和金融机构亦属有限。金卡通常要求支付较高的年费，其额度大约是五十至九十美元不等，通常要求资格条件较高。但近年来，信用卡市场日益蓬勃，任何发卡机构皆不欲市场为他人所独享，因此诉求对象已放宽许多。以美国运通卡为例，任何消费者持有该普通卡一定期限后，往往会获得自助转换金卡的申请通知。唯金卡一般所需支付的年费较普通卡高，但也因此享有较高的信用额度和较多的服务项目和保险额度。至于普通卡一般年费大多为二十美元左右，但近来已有多家发行终身免年费或第一年免年费的信用卡以获得消费者青睐。初持有普通卡时，其信用额度系根据信用程度、收入多寡而定，其后则视消费情况及需要而予调高。
另有些服务业为刺激消费者的购买欲和增加其购买能力，亦自设信用部门发行其商店专属之信用卡。其特色是免年费，而且仅限于该店使用。目前发行此类信用卡的行业有汽油公司，如Exxon、Amoco；轮胎公司如Goodyear及Firest one。而最常见的要属百货公司。为鼓励消费者申请，百货公司常于店门囗设有专柜，受理申请作业，并赠送实用的日常用品给申请者，而且不时有各种促销之折价或折扣活动，指明为仅限持卡人享用。由于可使用地点并不普遍，与一般信用卡功能相去甚远，因此申请上较为容易，对于完全没有信用纪录者而言，也可算是一条入门之路。
申请信用卡应考虑之因素
一个好的信用卡往往须具备“功能多，限制少，优惠广”的要件。如果于申请前能对信用卡所提供之服务及其相对规定有所了解，那么不仅不会为琳琅满目的申请表所困惑，而且充分利用信用卡所具有的便利。但一般而言，信用卡所提供的服务项目并不明列于申请表上，大多于取得信用卡时，收到随卡寄送的服务手册及协定书才能一窥其详。在尚未收到信用卡之前，顶多只能询问已持有该卡者的经验及心得。因此，义务限制愈少，弹性愈大，便成为申请时考虑的主要因素了。
对于完全没有信用纪录者而言，取得信用卡似为当务之急，但于投石问路，尝试申请之初，虽无需有太多顾忌，但也不应完全不考虑发卡公司的信誉及申请该卡所可能付出的代价和成本。而一旦建立起信用纪录后，更应仔细比较一下所持卡是否合乎经济效益，是否具备好信用卡的要件，适时转换，并选用一良好信用卡，才可量入为出，减少不必要的支出。
目前除了美国运通公司独一发行运通卡外，其它另有万事达卡（Mastercard）公司或维萨卡（Visa）公司授权美国境内银行代理发行信用卡，美国境内约有六千多家银行发行经营信用卡业务。这些银行或同时发行Visa和Mastercard，或仅发行其一。不论其发行何者，银行皆有权决定年费、利率、及其它各项费用以及所欲提供的额外服务。由于一般商店普遍接受Visa或Mastercard（有些商店不收American Express），而Visa和Mastercard之间并无太大差异，所以选择信用卡不在其类别，而在选择一理想的发卡银行。而应列入考虑的因素依优先顺序说明如下：
1、年费
年费是取得信用卡服务的主要支出。一般普通之信用卡年费大约在二十美元上下，而美国运通卡则需五十五美元。唯近年来很多行业及金融机构纷纷介入信用卡市场，其新推出时，往往有终身免年费的福利，但仅限于推广期间，推广期间过后，则需支付年费。有些金融机构则推出第一年免年费的优惠，AT&T Universal Card 即于新推出初期发出许多终身免年费的信用卡。而Citibank或其它银行也常不定期对新顾客推出第一年免年费的优惠。需支付年费者，发卡银行会于卡片生效日起的下个月帐单上自动征收年费。如有眷属或亲友需使用你的附卡记帐者，则附卡是否需支付年费也应列入考虑。一般而言，第一张附卡是免费，其后可能需支付半价或十美元左右的年费，而美国运通卡附卡较为昂贵，索价三十美元。另Citibank则可索取三张打印他人姓名的免费附卡，是信用卡中可索取免费附卡较多的一家。（注：附卡所享福利与服务与主卡相同，惟其并无独立帐户，而是与主卡共享一帐户及同一信用限额。）
2、宽限期（Grace period）
前已述及，除了签帐卡没有宽限期外，所有信用卡都有宽限期的缓冲。所谓宽限期，过去一般是指商店帐单记入你帐户日起算，到银行收到你帐款的一段免利息期间。通常银行会将应付帐款到期日印在每月帐单上，因有邮寄及处理的程序期间，所以最好能在到期日之前五至七天寄出。然而，近来因经济不景气，信用卡公司为免客户长期积欠而将宽限期重新定义。自购物日当天起算，以缩短宽限期，这种情形最常发生在宽限期较长的信用卡。一般而言，宽限期约在廿五至卅五天左右。不同信用卡公司规定不同，愈长的宽限期对消费者愈有利。在考虑宽限期时，也应将发卡公司对起算日及结算日作一了解，免得徒得形式上优势，而失实质上的便利。
3、超出信用限额（Overlimit）
很多人在使用信用卡时，往往只记得一味签帐，而忽略了每个月有信用限额的规定，当超出该限额时，就会发现帐单上列有超出限额罚款一项，如果购买欲强而又不善管理支出者，最好能选用一家免罚款或罚款愈低者。
4、年利率
当你的财力无法付清当月余额，甚或需向信用卡公司预提现金（Cash Advance）时，年利率的高低即将会影响到利息支出。一般留学生大多会按月缴清帐款，否则将要付出一笔比银行利率要高出许多的贷款利息支出（Finance charge）。此种利率的计算一般分为固定利率和浮动利率二种。采固定利率计算者，即每月利率为年利率 （APR）的1/12，目前普遍订为百分十九点八，但有些发卡银行订得比此利率低。而以浮动利率计算者，系由银行选定某月或某季固定一日之利率指标 （Interest Rate Index），加上一固定百分比，而后之1/12为当月或当季之信用卡贷款利率。该利率指标系由发卡银行选定某日华尔街日报所载之Prime Rate为准。近来因景气低迷，利率不断下降，故大部分银行都开放顾客自由选择利率计算方式，以反映社会上要求信用卡公司降低利率的呼声。在此情况下，采 浮动利率计算较有利于积欠余额和借提现金的消费者。因银行另规定凡选择浮动利率计算者，当利率指标加上固定百分比后，若高于当时之固定利率，则以固定利率计算。值得注意的是，有些银行标榜低利率，但采双循环 （Two-Cycle）方式计算。即一旦超过一个月不付款，丧失宽限期之优惠，其利息计算依据系追溯至第一笔采购的每日平均欠款。结果虽然利率最低，但付出利息却最高，消费者不能不察！
5、延迟付款（Late payment）及最低应付余额（Minimum Due）
通常信用卡发卡公司会要求消费者每月至少应付十、二十、卅美元不等，若经常不能按月付清帐款者，则应将最低应付帐款限制一项列入考虑，愈低者对财力拮据者愈是有利。假若连最低余额都无法支付或忘了支付者，就会收到所谓延迟付款之罚款支出了。当然，罚款愈低，最低应付款愈低，对消费者愈是有利。
6、其它
若以信用卡支贷现金者 （Cash Advance），除了考虑年利率外，尚应考虑是否要求支付交易费（Transaction Fee）。有些信用卡可免此项支付，而不同信用卡对此项费用规定之高低也不尽相同。其它与信用卡有关之因素，如卡片遗失时，是否免费补发。有些会要求支付补发费用；有些不仅免支付补发费用，还讲求补发之速率，Citibank 即是后者之一例。
诸上所述之各项规定都明列在申请表上，但一般人很容易忽略它们的存在。为了选择一既经济而又符合自己需要的信用卡，不妨于填表前拨出几分钟时间选择自己关心的要素仔细阅读一下，以避免不必要的支出和浪费。如想获得更为周全的资料，则Bankcard Holders of America定期出版“低利率银行信用卡名单”及“免年费信用卡名单”售价每份为一元五十分。其地址如下∶
Bankcard Holders of America
560 Herndon Parkway, Suite 120
Herndon, Virginia 22070
Tel: （703） 481-1110
申请信用卡的方式
初来美国的人常因缺乏信用纪录而致申请碰壁，求助无门。事实上有些申请的特殊管道，一方面有助于信用资料的建立，另方面也较易获得核准。且近来信用卡市场竞争日剧，一般信用卡公司都把触角伸向广大的消费学生群，提供很多便利的申请程序。因此，有心申请信用卡的人不妨利用这个好机会多注意以下的管道，不必一股脑地拿着四处可见的申请表一一填写，打击自己的信心！
1、选择较易申请的百货公司购物信用卡以建立个人信用
一般百货公司不时于推广期间以赠品的方式鼓励申请，虽然此类卡片仅限于该百货公司使用，但在百货业萧条时，其为刺激消费，且因其信用额度不若一般信用卡高，所以审核较宽，也较易取得其信用卡，得以藉此建立个人的信用纪录。一旦信用建立后，就必须维持良好的信用纪录，藉此卡作为未来申请其它信用卡的跳板。
2、银行开户，附带申请信用卡
美国有些地方，尤其是大城市，银行林立，且经营业务广泛。加上银行重视学生消费群，鼓励学生至该银行开户存款，常主动于开学期间至各大学办理开户及申请信用卡程序。即使过了莅校办理期间，此项优惠政策也常会随银行之政策而持续下来。此类方式因标榜存款优先，信用卡其次之服务，所以审核较为放宽，取得信用卡较为容易，因此信用额度并不会一下子给得很高。但这对没有信用历史的学生而言，是争取信用卡的一个好机会。留学生最好能主动洽询地方银行，不要轻易错失。
3、学生专用申请书
学生信用卡市场的日益受到重视，因此学校公告栏上常可看到各式各样专为学生提供的申请书，申请书上往往要求申请时附寄学生证、注册证明或学费帐单等，有些还要求学校注册组盖章，以示学生身分无误。因为有校方或学生身分的相对证明，因此也较易取得核准。
4、找一共同签字人（Cosigner）协助申请
因为缺乏信用资料或收入不足而致申请不到信用者，最好能使用附有共同签字人具名签字的申请表，而该共同签字人最好是一位信用纪录良好的亲朋好友，其目的在担保你无法偿付时之清偿责任。信用卡公司在无索款不足的远虑下，较愿意发卡给这类申请人。待信用建立，再尝试独立申请，建立个人免担保之信用。
5、利用信箱资讯
一旦个人信用纪录建立，信用卡申请表甚至会主动寄到你的信箱内。这类申请表大都标榜事先核准。但个人可衡量自己需要以及前述之各项要素，决定是否申请，具实填写，很少有被拒绝的例子。
6、电视广告
这是风险较高的一种申请方式，因其发放对象常是完全没有信用纪录或信用破产的人。申请的方式是透过800或900电话，如为900电话，电话费支出甚为可观，而这类申请也常要求申请人预付申请费若干，难保有骗局之疑。但因确曾于电视宣传，恐有人不疑有他，坠入其谎言。故在此一提，假若确属需要，不妨向 Bankcard Holder of America 询问该发行机构之信誉，以杜所疑。
7、填表技巧
申请时填表的技巧也不可忽略，以下几项可为叁考：
（1）职业栏：
空白不填并不是一个很好的策略，其实职位栏可填为学生，而学校名称则填入雇主一栏。若领有奖学金者，更可堂而皇之于职位栏填写TA或RA，而雇主栏填写奖学金的提供者。有些针对学生而设计的申请表并无此栏设计，可减少不少思虑。
（2）收入栏：
可将学费总额、生活支出、利息收入一并计入，并注明其补助来源，领有奖学金者则可填入薪资栏，以增加胜算。
（3）近亲姓名：
不妨就信用良好的亲友填入，即使只是朋友，也总比不填好。
（4）存款银行栏必填详细：
因为这是信用卡公司调查你往来帐户信用状况的重要依据。在申请期，最好不要任意结束银行帐户，尤其是支票帐户。如有变动，最好能待申请结果回复后再予更动。
使用信用卡应注意事项
1、谨慎处理拒绝信，并了解自己的信用纪录
对于完全没有信用资料的初到美国者，其申请信用卡被拒的理由不外是非美国公民、无信用历史、收入不足等。事实上，并非所有同样条件的申请者皆遭同样被拒绝命运。因此收到拒绝信后，切莫作个沉默的等待者。最好能仔细阅读一下拒绝信，了解被拒绝的理由，并回信给信尾签名的负责人，请其就你资料再详细审核一次，并表明你对公司信用卡的兴趣。若能举证与你同样条件而取得信用卡者之姓名及信用卡号码，那么将有助于再审核的胜算。而对那些已经有信用记录的消费者，向银行借贷或申请信用卡遭拒时，最好能了解被拒理由以及所采用的信用资料来源。个人信用资料在美国系由三大信用调查局（CBI/Equifax, Trans Union, TRW）负责管理、调查与审核。他们所经手的信用资料并非百分之百无缺点，依消费者同盟估计其信用调查报告错误的比率高达百分之卅至百分之四十。即使信用调查局自己承认全年报告总数中只有百分之零点五的错误，然而再小的错误、不当的信用纪录，都将影响所有的征信。因此面临申请信用卡被拒，不妨查询一下自己的信用纪录。一方面可保护自己的信用纪录，另方面甚且可更正不利于己或错误的信用资料，以要求发卡机构重新审核，并利于未来征信。下面介绍一下留学生该怎样保护自己的信用记录：
你不妨偶尔打个电话或写信给信用局，要求查阅自己的信用资料，以确定在你的档案中没有任何不确实且又对你不利的记录。根据联邦主要的相关法律规定，也就是一九七一年公布的公平信用报告法案 FCRA （The Fair Credit Reporting Act of 1971——），消费者有权在任何情况下写信给信用局，或本人亲自到其公司要求查阅自己的信用资料。一般查阅信用资料的手续费约需十五元。
如果你在查阅信用记录时，发现里面有错误的记录，或者当你申请信用卡或贷款被银行拒绝时，根据FCRA法案，你可依以下途径寻求解决：
（1）向所申请贷款或信用卡的公司询问，是用那一家信用局的调查报告。然后尽快与该信用局联系。在申请拒绝的当日起，六十天之内向信用局要求查阅自己的信用记录，可以得到一份免费的调查报告。在接到信用调查报告后，仔细查看是否有错误的记录。
（2）若发现有错误的记录，写信给该信用局，同时主动提供查证的证据及资料，要求他们重新调查并修正。通常三十天之内，他们必须给你回复。信用局有义务更正错误的记录，任何不良的记录，如果没有足够的证据，都须被消除。
（3）你可以写信要求信用局补寄正确的资料，给过去六个月内曾向该局索取有关你的信用调查报告的公司，同时附上有关证件及资料。
（4）同时，你也可以要求信用局寄一份修正后的副本给你，并将正确的资料寄送给其他两家信用局，因为其它的信用局也可能储存了同样错误的资料。
（5）若是信用局拒绝修正你的错误记录，唯一补救的办法是写一张一百字左右的说明，放在信用局的档案中，向所有要求调查资料的商家或银行解释原因。同时，你得直接向原贷款或申请信用卡的银行解释这项不正确的调查报告。
要注意的是，除了破产，所有的不良信用记录都会在信用局的个人档案中持续达七年之久。根据FCRA，七年之后必须自动消除。但是，如果消费者因不可抗拒的因素，如生病、离婚、解雇等而延误了付款，损害了你的信用记录，FCRA允许你附一分说明书在你的档案中。
当你走投无路时，千万不要求助于信用纠正公司去更正或补救你的错误。这些公司收费数百元，而他们所能做的，也就是以上几个步骤。如果信用局违反FCRA，消费者可依法律管道，要求信用局赔偿所有因错误资料而蒙受的损失及负担所有的诉讼费用。
当然，在各种可能都尝试失败后，才考虑诉讼。最好还是尽量直接和信用局及银行、商家交涉。如果仍得不到适当的解决，也可以向当地非营利机构如消费者保护公司或消费者信用咨询公司等咨询
2、寄发信用卡期间，若遇迁徙
填写申请表时，应填具收达卡片地址为准，一般申请信用卡后，大约六至八周后可收到回音或信用卡。而信用卡公司为了安全起见，附信用卡之邮件是不转递的（NoForward），因此审核期间，若地址变更，尽管已去邮局申请更改地址，仍无法顺利收到信用卡。故于此期间，若遇迁徒，则应亲自打电话至发卡公司要求重寄。持卡期间，若搬离原址，亦应以电话通知信用卡公司，要求转寄帐单，以免延误付款的到期日。
3、申请己用信用卡，少用附卡
虽然一般配偶的附卡，大多免年费，但附卡持有者因所有帐目皆记入主卡持有人帐户内，共享一信用限额。虽然共同消费可增加提高信用限额的机会，但属有限，而且就长期来讲，持附卡者始终无法建立个人信用纪录，若遇需要，将因缺乏信用资料而行事困阻，如遇合适自己条件、能力、需要之信用卡申请机会，最好能充分利用。
4、尝试要求提高信用限额
高额度之信用限额，将使消费上更为便利。如果你是一个经常高消费者，那么不妨尝试向信用卡公司要求提高限额。有些信用卡手续简便，只检视你年收入、付款及消费情形而予核准；有些则会要求寄上收入证明等相关资料重新审核，平日应留意一下各信用卡之消费状况，不要等到超过限额才要求，造成诸多不便。
此外如预订旅馆和租车，虽然并未收到最后帐单，但一般旅馆及租车公司会在你信用卡中预扣你所估计承住（租）之最高消费额，而占去信用限额的一部分。这部分预扣额会在十天后自动回复到原有的信用限额中。遇此情形，可能会忽略自己的信用余额已被扣下一部分，而造成超过信用限额或信用限额不足的问题。故预订旅馆或租车时，需考虑此因素。
5、取得信用卡后，立即在卡片背后签名
一般购物时，店员大多会比照签名笔迹，若记帐采复写刷卡方式者，应将与收据并附之复写纸撕碎，以免为不法之徒利用复写纸上打印之信用卡号码邮购或电话购物。平日不将信用卡号码轻易告知他人，以防不肖之徒冒用。
6、遗失处理方式
遇信用卡遗失或遭冒用，应尽速于廿四小时内以电话通知发卡机构。以美国联邦法规定，申报遗失后，任何记帐发生在申报日期之后，你都不需要负担任何责任。而未发现遗失或未申报遗失，则每一张卡片只需支付到五十美元的帐款。
如果是在美国本土发生这种事还比较好办，因为每一个大的信用卡发卡公司，都有二十四小时的 800字头免费电话。当然，在申报遗失时，你必须记得你的信用卡号码。
出国旅游时，最好能以小本子记下各种信用卡号码及各报失或服务的电话号码。如在国外遗失信用卡，亦应尽速申报。下面是各信用卡在国外报失或要求服务的办法：
（1）美国运通卡：
可拨距离最近的一个美国运通公司办事处电话。运通公司在全球一百卅个国家设有办事处，若该办事处已关闭，亦可从电话录音中取得其它廿四小时服务的电话。
（2）晚餐俱乐部（Diner's Clubs）：
打对方付费电话（collect call）（三○三）七九○～二四三三，如果不记得自己信用卡号码，至少应详细说出发卡银行，持卡人姓名、地址，以利查出信用卡号码。
（3）万事达卡（Mastercard）：
如果记得自己帐号，则拨对方付费电话（三一四）二七五～六六九○。如不记得自己的帐号，亦可告知发卡银行名称，请接线生查知发卡银行电话后，打到发卡银行，请对方付费。
（4）维萨卡（VISA）：
打对方付费电话（四一五）五七四～七七○○或打给发卡银行提供的电话号码。
一般在国外报失，都可取得替换的新卡和借得一些现金。最好要求发卡公司用挂号寄发信用卡。有些邮政不良的国家，最好自己亲自到银行或运通公司的各地办事处去领。在国外换发的新卡，有时在国内不能使用，等回到美国后再换回在美国使用的号码。（叁看：信用卡报失及服务电话表）
信用卡 国内免费电话 国外（对方付费）
American Express 1-800-528-4800 919-333-3211
Diner's Club 1-800-525-9150 303-790-2433
Mastercard 1-800-999-0454 314-275-6690
Visa 1-800-336-8742 415-574-7700
7、帐单有误处理方式
平日购物后应将信用卡帐单妥为保留，以为每月核帐之用。当每月收到帐单后，应仔细核对，如发现错误应向信用卡公司报告，陈述错误之所在，但这并不能保证信用卡公司会如期更正，并补正错误金额。最安全的方式是依公平信用帐单处理法 （Federal Fair Credit Billing Act）上规定，于帐单邮戳期限六十天内，以书面向发卡机构申诉事实不符之处，要求补正，过期则丧失申诉之机会，囗头申诉并不能获得法律的保障。
8、信用卡开帐错误之处理
这是索回（charge back）的一项基本权利。依银行法及VISA和Mastercard规章规定，凡用银行发行的信用卡记帐购买商品或服务，却没有得到应有的东西，你可以不必付帐，如果付了帐而又未取得卖方退款，这种未履行的服务被列为“开帐错误”，应由发卡银行负责纠正，亦即银行负责退款，记入你的保留信用额中，待日后记帐抵缴。
9、不要轻易在电话中把信用卡号码告诉别人
有些诈欺集团可能利用一般人贪小便宜的心理，寄给你一张“你中奖了”的通知信，并给你一个电话号码，请你去电领奖。这个号码很可能是“1-900” 付费电话，你谈得越久，他们就赚得越多。另外他们很可能要你在领奖前，告诉他们你的信用卡号码，以便支付小额邮寄费用或包装费等。一旦他们有了你号码，你日后便可能收到一大笔帐单，惹来不少麻烦，所以除非是对信用卓著的大公司，千万别用信用卡邮购物品，更别贪小便宜吃大亏。
10、其它应注意事项
虽然信用卡可作为旅行货币，但并非免费的全球性服务。因于国外购物或取得服务涉及汇率转换问题，一般计算方式是以交易前一日官定或市场汇率再增加百分之一的转换服务费，因此于国外购物之计价并非以当时之汇率为最终付款依据，跨国使用信用卡时应有此心理准备。
信用卡使用非常便利，但个中常识却繁琐不堪，未加留意，可能会丧失自己所应享有的权利或忽略自己应配合之义务致权益受损。如果能于取得信用卡的同时，稍加翻阅一下服务手册及协定书，并妥善保管，以备不时之需之叁考，则将会使你成为一个最有智能，最有效率的信用卡使用者！而良好的信用是信用卡生命延续的基础。千万别作“害群之马”——求学结束后，大肆采购而丢下一笔未清的帐单。这不仅亵渎了信用之名实，可能以后还会害了自己（如银行到国内到追讨，或日后自己重临美国必须面临昔日记录），同时也阻碍日后来美留学者申请信用卡之路——毕竟“诚信”二字是使用信用卡者基本的条件，也是最基本义务！
金融体系美国金融体系是全球最大和最完善的金融体系,它在美国国内占据着极其重要的地位,全美金融系统每年直接创造的产值大约占美国国民生产总值的五分之一。由于美国的经济规模非常之大,因此它对全球的影响力度也就非常大。
美国并不是一个历史悠久的国家,其历史长度只有两百多年,相对而言,美国金融系统的历史却十分悠久,并且非常稳定。尽管在历史上曾经遭受过战争、大萧条等,但美国的金融系统自从建立以来其许多东西一直持续使用直至今日。比如人们现在使用的美钞,它是在20世纪30年代初期开始印制发行的,如今依旧还是最初的样子。再比如,美国联邦储备委员会(以下简称美联储)创建于1913年,直到现在依然还是最初的那套体系在运行。再往远一点说,美国政府发行的真正意义上的货币始于1862年,从那时起直到今日,凡是历史上美国政府发行的货币都依然有效,如果今天谁还有那个时候的货币,依旧可以合法流通。世界上具有这样悠久金融史的国家并不多见。
美国金融机构
美国的金融机构分为两大类:储蓄类和非储蓄类。储蓄类金融机构是真正影响美国货币供应的金融机构,它直接左右着美国的经济前途与方向。非储蓄类金融机构主要指股票经纪人。所谓股票经纪人实际上就是倒股票的,他劝别人购买股票,买卖做成之后从中收取佣金,但他自己却从不拥有股票。而券商则是从事股票买卖的,既要买进来,也要卖出去,可他们并不依靠手续费来挣钱,可以说算得上是个零售商,但就股票经营而言,也只能算是中间商。
投资银行
投资银行在美国始于1933年。此前的银行既可以做投资又可以做储蓄,二者兼有,而此举直接的后果是引发了1929年的经济大危机。这是美国历史上最大的一次经济危机,导致许多银行垮台。此后美国政府对此做出法律规定,明确指出:如果银行要吸纳百姓积蓄,则不能从事证券投资。也正是在这样的背景下才有了储蓄类银行与投资类银行的区别。
退休基金
退休基金在美国金融中占有很大比例,各大公司对此都有3%～5%的贴金,但这笔钱只能在退休以后才能拿到手,如果要提前将这笔钱取出来就得交罚税。退休基金的来源是个人掏一部分和公司补贴一部分,个人掏的那一部分在税收的时候就被划去了,不必再对此交税。关于退休基金这一块基本都在股票市场上运转,由于股票市场的跌宕起伏,现在有许多美国人担心这将给自己未来的退休生活造成负面影响。
保险
保险属于金融范畴,尤其是人寿保险中的投资保险,也就是说,你现在可以每月交一定的钱作为投资,保险公司保证给你一定的回报率,若干年后你要是出了事,则按照保险的额度来赔偿;如果没出事,那就连本带息都还给你。这对一般消费者来说极具诱惑力,觉得要是买了保险如果不发生意外,到时候钱不仅可以全都拿回来,而且还会得到投资的收益。
金融服务公司与信用社
金融服务公司在美国非常之多,有些公司的规模非常之大,其经营范围从买车贷款到信用卡再到卫星租赁。但是,金融服务公司属于非银行机构。
信用社也是美国金融机构中的重要成员,一般被定义为非盈利机构,它通常为自己的成员提供某些贷款,比如买车、购房等,而利率都比别的地方低,其原因在于它的非盈利性。
储蓄类金融机构
储蓄类金融机构是吸收储蓄的地方,需要老百姓到那里去存钱。美国的商业银行在储蓄类金融机构中占有很大比重,约为65%。储蓄类金融机构对美国经济的影响最为重要,它直接影响到美国的货币供应。储蓄类金融机构在美国经济中占有十分重要的地位和作用。
在储蓄类金融机构中,商业银行的特点是吸收存款。在美国历史上,商业银行吸收存款的途径是提供支票账户,而支票账户是没有利息的,客户在银行开一个支票账户把钱存进来,然后银行给客户提供使用支票的方便。商业银行用这种方法从民间吸收资金,然后将其用于商业投资。
储贷行与共同储蓄银行
储贷行和共同储蓄银行属于结支类的商业银行,但与商业银行有着巨大不同,它们不像商业银行那样依靠没有利率的支票账户来吸收存款,而是依靠储蓄账户来吸收存款。其特点有点像定期存款,客户把钱存到银行,银行要给客户付利息,虽说不是定期存款,但却限制客户每月最多只能填写两三张支票,不能多写。这类金融机构用这种方法把钱吸收进来,然后主要用于老百姓的住房贷款。现在的美国,结支类的商业银行与储蓄类的商业银行二者间的界限已经变得越来越模糊。
许多结支类的商业银行倒闭
20世纪80年代中期,几乎美国所有结支类商业银行的账目全都坏掉,致使很多结支类的银行无法经营下去。事情的原委是这样的:结支类的商业银行其业务内容是把老百姓的存款吸收进来然后再贷款出去,而贷出去的钱差不多都是些长期贷款,比如房屋贷款,贷款期限是15年～30年。而结支类商业银行的策略是先要去借短期贷款然后再放长期贷款,短期贷款利率低,长期贷款利率高,银行靠这二者之间的利息差来赚钱。然而在20世纪80年代中期,游戏规则似乎倒置了,借来的这些短期贷款的利率反倒提高了,可长期贷款已经发出去,资金流动只能靠长期贷款的利率往里进,所以导致了结支类银行纷纷倒闭。后来,美国政府不得不出面干预此事,美联储动用了一大笔资金来挽救这些银行,但实际上结支类的商业银行最终还是倒闭了一大批。
银行的特许与审计
由于美国是最发达的资本主义国家之一,所以我们国内许多人都认为在美国完全是市场化的运作机制,但实际情况并不完全如此。在美国,目前依旧有某些领域是在政府的严格管理和控制之下进行操作,其中包括金融业、电信业、制药业等。由于政府对这些行业的管制相当严格,所以,对于银行的建立及其运作都有非常严格的规定,比如“特许”。
“特许”在美国分为两种,大而言之就是有两类银行:一类叫做国民银行,也就是National Bank。NationalBank必须要向美国财政部中主管货币的机构提出特许申请,并且要在联邦这个层次上来审核。因为美国早期的银行都是从各个州的角度而不是从国家的角度开始发展起来的。另外一类叫做州立银行。成立州立银行必须向所在的州提出特许申请。从数量上看,州立银行比较多,但其规模都不大,从资金方面看,National Bank的资金占有量非常大。
所谓对银行“特许”的“审核”过程,实际上构成了美国在国家层面上对金融业的控制。在所有对金融业的控制中,“审核”属于最高级别,在其下面就是美联储系统。
美联储系统是一个具体对银行作出各种管理和控制的实体,并且也是对资金市场和货币市场做出各种管理和控制的实体。
对银行的审核根据以下方面来实施:第一,资金的适度性。你这个银行做了那么多的投资、吸收了那么多的存款,那么你是否有相当的资本来维护这个银行的运转。第二,你这个银行的实际储备金究竟有多少,以及银行的管理机构和人事机构等,这些都要被审核。当然,银行的赢利和资金的流动也在审核之列。比如说银行里做的投资都是长线的,买的都是长期债券,如果老百姓忽然都来找银行要钱银行该怎么办?也就是说,银行里有没有足够的钱来实施兑换。关于管理方面的审核主要包括:消费需求、贷款申请、授信,以及对已有贷款的管理、风险控制、追讨账户等。
在对银行审核时,上述所有环节都要被审核到,并且审核得非常仔细,仔细到了查看你这家银行的计算机程序如何编制,其中包括计算机程序里用到了哪些数理模型和使用了哪些变量,这些统统都要被查看,比如参数当中不能使用带有歧视性的变量(性别、年龄、民族等)。
实际上,美联储对所有的联储成员都有一个审计过程,如果发现哪家银行在经营上有问题,就会对其采取措施。比如发现某银行的运转快要不行了,便会停止该银行把利润作为纯收入,也会停止该银行继续吸收储户。通常情况下,联邦对国民银行的审计一般都采用突然袭击的方式。
另外,对控股公司也有严格的规定。在美国有很多的银行控股公司,像Citybank实际上就是Citygroup的一个成员,其原因在于美国政府对银行业务领域有许多严格限制,而控股公司的重要作用就是打破这些对银行业务领域的种种限制。例如,你可以在伊利诺斯开一家银行,同时又在加利福尼亚开一家银行,而这两家银行实质上都是一家银行。控股公司在集资上会有很多优越性,比如美国允许由控股公司发行债券,而控股公司下面的具体分支机构则不可以做出此种举动。
联邦储蓄保险
在“特许”和“审计”再往下一个层面就是联邦储蓄保险。联邦储蓄保险的目的是要解决一旦银行垮台储户的存款如何处理。如果因为银行的破产储户的钱就没有了,那谁还敢往银行里存钱?而一旦出现了那样的事情,其金融系统也就不是一个健康的系统。正是为了应对这种情况,于是产生了联邦储蓄保险。美国法律规定,所有的联储成员都必须加入联邦储蓄保险。加入联邦储蓄保险需要缴纳保险金。通常,非联储成员也去参加联邦储蓄保险。在美国,几乎所有银行的大门口以及所有的支票上都标明自己属于联邦储蓄保险成员,这就是告诉人们可以放心大胆地在这里存钱。目前在美国只有3%～4%的银行没有参加联邦储蓄保险,换句话说,基本上所有的银行都参加了联邦储蓄保险。
联邦储蓄保险明文规定:一旦银行倒闭,凡账户上10万美元以下的存款就1分钱也不会少,全部由联邦保险负责支付。所以,储户可以尽管放心。当然其中还有一些具体规定,比如你在银行里开了3个账户,每个账户上都有10万美元,那么当银行倒闭时最终只能还给你10万美元。但如果你使用了不同的名字开账户,那么你的钱就可以全部拿回来。如果你在不同的银行里分别开了10万美元的账户,那么你的钱也可以全都拿回来。当然,有钱人绝不止有10万美元,所以他们的策略是使用不同的方法把钱数化小,比如使用个人的名字以及夫妻联名等方式开账户。
当然,10万美元以上的账户也不会轻易失去,因为银行在到了最后支撑不下去的时候,美联储系统决不会坐视不理让其死掉,他们会启用一系列营救措施把这个行将垮台的银行合并到另外一个健康的银行里。按照美国的法律,购进这家即将倒闭银行的健康银行,一定要把原先该银行所有储户的账目统统转到自己的名下。实际上,这种最坏的情况从来也没有发生过,没有谁存了10万美元以上的钱而因为银行倒闭钱就拿不回来了,因此从中可以看到美国金融系统的运作管理是何等稳定。
美联储成员
美国的National Bank,即在联邦注册的那些银行,按照法律的规定必须是联储成员,比如像Citybank这样的银行就一定是National Bank,它也一定是联储成员。但实际上,并不是所有的国民银行都是联储成员,州立银行是否要参加联储,这要由银行自己作出决定。所以,并非所有的州立银行全部都是联储成员。
银行的兼并
近年来美国金融界的兼并之风越刮越烈。在20世纪80年代中期,美国拥有大约1.5万家银行,到2001年底就已经剩下了8000余家,这其中有一个很重要的过程就是银行间的兼并。
原先,金融分支机构是不允许跨州经营银行业务的,但由于银行采用了各种各样的对策,现在实际上许多银行都在跨州经营,Citybank和Bank of America等都是典型的例子,它们在各个州都有银行业务。关于兼并事,美国的法律对此有许多详细的规定。
联邦储备系统
美国联邦储备系统是1913年由当时的威尔逊总统签署法案批准成立的。其背景是在20世纪初期美国经济动荡不安,且一次次地给世界经济造成了重大影响,所以当时的美国总统签署法案,成立了联邦储备系统,即中央银行。
建立中央银行系统的重要目的就是控制货币供应,监督金融机构,保障金融系统的安全运营,为政府和社区提供金融服务。
但是各国的中央银行系统并不是从美国最先成立的。英国在18世纪就有了中央银行;法国早在1800年由拿破仑建立了法兰西银行,亦即央行;德国人是在战后基本上照搬了美国联邦储备系统的模式。
单从监管金融机构这方面来说,九成以上的美国人都会认为美联储对所有的美国银行都实施监督,其实这是一种误解。实际上美联储只负责监管联储成员中的非国民银行,换句话说,只有美联储系统中的州立银行才由美联储监督,非美联储系统的银行不归美联储监督。关于这一点,即使在美国生活了很久的人对此也许都不是十分清楚。
美联储系统结构
美联储由7名成员组成,这7名成员均由美国总统提名,并由参议院批准。 美联储的储备能力由自己建立。
美联储下设一个开放市场委员会,这是联储最重要的一个分支机构。
美联储下面还设有12家地区性的联储银行,这也是美联储可操作的组织机构。
以上这些组织机构均由美联储任命其董事。
美联储委员会虽说只有7个人,但实际上在华盛顿拥有1700多人为他们提供服务,其顾问委员会全部由学术界人士组成。美联储设主席、副主席各1人,其余都是成员,这些成员全部由金融界颇具影响的人物组成。目前美国联邦储备委员会的7人当中有2人告缺。按照美国的经济区域,美联储之下划分为22个地区银行的分部,其中只有纽约很特殊,因为美国的开放市场完全是由纽约的美联储银行在操作。
所有的联储地区银行总裁都是银行界的泰斗。美联储的地区银行,除了波士顿以外其他都有分支机构,共计25个。在美联储的地区银行总裁中,除了3人是硕士学位以外,其他全均为博士学位,这些人都具有很高的专业素质和良好的个人修养。
钞票印制与货币发行
美联储银行的一个重要作用就是印制钞票。美国的所有钞票都有美联储的印记,随便拿出张钞票都可以识别出是那家美联储银行发行的。美国的货币发行工作由美联储下属的12家区域性储蓄银行来完成,各银行发行属于自己业务量的货币。
而货币的印制则由造币局完成。造币局并不归属于美联储管辖,它归属于美国财政部的一个下属机构,银行必须付给财政部印刷纸币的费用才行。 在纸币发行中,区域性的美联储银行要用自己的资产作为抵押,也就是说,所发行的纸币不能超过该银行的资产。
金属币也由造币局制造,并由美国财政部支持。美联储系统在取走金属币时,一枚5美分的硬币必须付给造币局5美分的钱,一枚1美元的硬币就得付给造币局1美元才行。
贴现率的调整
货币政策的制定与实施早已被写入联邦法案之中:要有最大的产出和最大的就业,并要稳定价格,还要有一个合理的长期利率。这些内容都以法律的形式来规定,并且必须被实施。其具体做法是:调整贴现率、调整储备率和开放市场操作。
调整贴现率大概是一段时期以来被人们炒作得比较火爆的事情,每一次格林斯潘宣布贴现率都成为一个特别大的新闻,在宣布以前人们都在猜测这个贴现率如何如何,一旦宣布便会产生各种各样特别大的影响,其实这又是一个误区。
一般的美国人都认为贴现率是非常重要的,而实际上贴现率所产生的影响非常之小,从美联储来说也知道调整贴现率并不是一个非常好的手段,因为它不仅产生了公众效应,而且它在实际使用中所起到的作用也并不怎么重要。
什么是贴现率
那么贴现率是怎么回事?在美国,如果银行的储备金不足了,就要向美联储借钱,在此美联储向银行所要的利率就叫做贴现率。通常情况下,一个银行要是走到了向美联储借钱的地步,就表明该银行已经到了十分脆弱的境地,银行也尽可能不去这样做。
在实际运作中,美联储用来弥补银行储备金不足的钱只有3000多万美元,而3000多万美元在美国的金融系统中大概只相当于沧海中的一滴水。当然,贴现率肯定会有它的作用,但是不可能完全由贴现率来决定命运。
“9.11”恐怖袭击事件之后经常听到人们议论:“美联储的格林斯潘又在下调利率了”。但大部分美国人也许并不清楚,所谓贴现率的调整并不是由格林斯潘来决定,实际上贴现率的调整是由美联储的12个地区银行提出来。最初是由各地区提出自己的调整利率,但后来美国政府感到在这个问题上必须统一行动,所以,现在的做法是由美联储委员会对此做出统一决定,并由格林斯潘对外宣布最终实施什么样的贴现率。
开放市场的操作
美联储所作的一项重要事情就是对开放市场的操作。所谓开放市场的操作其实很简单,就是美联储在开放的市场上买卖美国政府的债券,其目的是通过控制储备金市场的供需关系来控制整个市场。美联储从来不去直接制定联邦资金利率,该利率完全由市场控制,可它却控制着这个市场,靠着在开放的市场上买卖政府的债券来控制整个市场,并由这个市场的供需关系进而控制利率,这就是美联储所要达到的目的。
举个例子,比如在经济增长缓慢时期,美联储认为应当使用一个扩张型的经济政策和货币政策,这大概也真的就是近年来的实际情况,于是它就在开放的市场里大量抛售联邦债券,其结果是银行买了去,银行买了联邦债券之后就得付钱,即所谓银行把钱付给了美联储。也就是银行写了张支票交给美联储,美联储再将这张支票放入自己的账户里,实质上就等于银行在美联储里的储备金额增加了,因为其整个存款的数额没有改变。
按照法律规定,储备金是与存款相关的,但在存款数额没有改变的情况下,只不过因为银行购买了政府债券之后的那笔钱放进了联邦储备银行里,其结果导致了储备金的增加。储备金增加之后的影响就是在储备金市场上的供过于求,由于储备金增多,人们去寻找和弥补储备金短缺的机会将大大减少。当供过于求之后,人们借钱来弥补储备需求的利率也就下降。
最重要的问题就在这里,储备利率一旦下降,将对各种短期贷款的利率都有影响,所以,短期贷款的利率都得往下滑。而市场上短期利率的下降,至少会影响到支票账户的存款增加。因为在短期利率下降的时候再去购买债券就没有多大意思,原来支票账户里的钱打算拿出来购买债券或者能够产生利息的金融产品,而这时一般人就不买了,所以支票账户里余留的钱也就多起来。支票账户里的钱多了,股票市场就走高,其道理很简单,由于债券失去了诱惑力,于是人们就去买股票。
这就是为什么美联储一要抛售联邦债券就可以预期股票市场会有一个较好的长势,其结果就将导致信贷消费的增加。因为利率低了,买房买车的人也便多了起来,在这种情况下就可以期望在经济上有一个增长。比如20世纪30年代的住房贷款利率是在6%左右,这是美国历史上的最低点,所以在那个时候买房、买车的人也就特别多。
当然,以上谈到的只是一个整体上的概念,现实中有越来越多的人们发问:实际情况是否真的如此?因为事情不会都是非常完美,每种方案在实施当中都会存在一些具体的问题。比如,由于市场上短期利率的下降直接影响到美元利率的下降,相对来说降低了持有美元的诱惑力,对美元的需求也就相应地降低,这有可能引发美元在货币市场上的贬值,因而这也正是美联储最为关心的问题。 |
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发表于 2017-10-10 18:06:04
